Πράσινο φως για διαγραφή των
τόκων που έχουν συσσωρευτεί στα κόκκινα δάνεια άναψε για τις τράπεζες. Το
"κούρεμα" των τόκων συμφέρει και τις τράπεζες για να συνεχίσει η
αποπληρωμή, αφού η εναλλακτική που έχουν είναι τα πουλήσουν σε πολύ χαμηλές τιμές
σε ειδικευμένες πτωχευτικές εταιρείες, τα λεγόμενα distress funds.
«Το βάρος του χρέους θα πρέπει να αναθεωρηθεί. Δεν μπορούμε να αρνηθούμε ως τράπεζα να κάνουμε αυτό που ζητάμε να κάνουν οι διεθνείς πιστωτές για τη χώρα» λένε και οι ίδιοι οι τραπεζίτες σε δηλώσεις τους.
ΌΛα δείχνουν ότι η απόφαση είναι ειλημμένη για το «κούρεμα», αφού και το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας, παραδέχεται πως «θα ενθαρρύνει τις τράπεζες να προχωρήσουν σε πιο ενεργή προσέγγιση των δανειοληπτών».
Τα «κόκκινα» δάνεια είναι σήμερα η θηλειά που σφίγγει όλο και περισσότερο γύρω από τις ελληνικές τράπεζες.
Προβλέπουν αύξηση των κόκκινων δανείων στο 35%
Επισήμως τα «κόκκινα» δάνεια έφτασαν στο 30% στο εξάμηνο.
Οι προβλέψεις των τραπεζιτών για το άμεσο μέλλον είναι δραματικές, αφού «βλέπουν» τα κόκκινα να κάνουν και νέο άλμα στο 35%, πριν αρχίσουν να υποχωρούν.
Υπό αυτές τις συνθήκες το «κούρεμα», τουλάχιστον σε τόκους είναι μονόδρομος.
Τα νοικοκυριά έχασαν πάνω από το 30% του διαθέσιμου εισοδήματος τους τα τελευταία χρόνια.
«Το βάρος του χρέους θα πρέπει να αναθεωρηθεί. Δεν μπορούμε να αρνηθούμε ως τράπεζα να κάνουμε αυτό που ζητάμε να κάνουν οι διεθνείς πιστωτές για τη χώρα» λένε και οι ίδιοι οι τραπεζίτες σε δηλώσεις τους.
ΌΛα δείχνουν ότι η απόφαση είναι ειλημμένη για το «κούρεμα», αφού και το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας, παραδέχεται πως «θα ενθαρρύνει τις τράπεζες να προχωρήσουν σε πιο ενεργή προσέγγιση των δανειοληπτών».
Τα «κόκκινα» δάνεια είναι σήμερα η θηλειά που σφίγγει όλο και περισσότερο γύρω από τις ελληνικές τράπεζες.
Προβλέπουν αύξηση των κόκκινων δανείων στο 35%
Επισήμως τα «κόκκινα» δάνεια έφτασαν στο 30% στο εξάμηνο.
Οι προβλέψεις των τραπεζιτών για το άμεσο μέλλον είναι δραματικές, αφού «βλέπουν» τα κόκκινα να κάνουν και νέο άλμα στο 35%, πριν αρχίσουν να υποχωρούν.
Υπό αυτές τις συνθήκες το «κούρεμα», τουλάχιστον σε τόκους είναι μονόδρομος.
Τα νοικοκυριά έχασαν πάνω από το 30% του διαθέσιμου εισοδήματος τους τα τελευταία χρόνια.
Και ταυτόχρονα είδαν την αξία των
σπιτιών τους, που τα έχουν αποκτήσει με δάνεια, να «βυθίζεται» κατά 35%
τουλάχιστον.
Οι αγοραπωλησίες είναι «παγωμένες» ακόμα και στην περίπτωση που θα θελήσουν να πουλήσουν το σπίτι τους.
Ενώ σαφής απάντηση τι θα γίνει με τους πλειστηριασμούς δεν έχει δοθεί ακόμα.
Τα "κοράκια" των πτωχεύσεων
Οι αγοραπωλησίες είναι «παγωμένες» ακόμα και στην περίπτωση που θα θελήσουν να πουλήσουν το σπίτι τους.
Ενώ σαφής απάντηση τι θα γίνει με τους πλειστηριασμούς δεν έχει δοθεί ακόμα.
Τα "κοράκια" των πτωχεύσεων
Και όλα αυτά συμβαίνουν σε μία
χειμαζόμενη ελληνική οικονομία, πάνω από την οποία «πετάνε» τα distress funds,
τα «κοράκια» που επενδύουν στην συμφορά των νοικοκυριών και επιχειρήσεων.
Οι τράπεζες πολύ σύντομα -ίσως και μέχρι το τέλος της βδομάδας- θα ανακοινώσουν νέες δραστικές ρυθμίσεις για τα «κόκκινα» καταναλωτικά δάνεια με «κούρεμα».
Το κούρεμα θα αφορά τους τόκους που έχουν ανακεφαλαιοποιηθεί, λόγω καθυστέρησης της πληρωμής των δόσεων. Δηλαδή στα νέα προγράμματα ρυθμίσεων θα «κουρεύονται» οι επιπλέον τόκοι, ενώ οι συνεπείς δανειολήπτες -που θα πληρώνουν στην ώρα τους τις δόσεις του ρυθμισμένου δανείου- θα έχουν πρόσθετο «κούρεμα» σε τμήμα των τόκων στο τέλος κάθε έτους.
Ήδη οι ελληνικές τράπεζες δουλεύουν πυρετωδώς, για να μεταφέρουν ευρωπαϊκά μοντέλα ρυθμίσεων στα ελληνικά δεδομένα. Και θα πρέπει να σημειώσουμε πως πολλά από τα μοντέλα που εφαρμόζονται στο εξωτερικό περιλαμβάνουν και μερικό «κούρεμα» της οφειλής.
Το «κούρεμα» είναι η τελευταία ευκαιρία για τις τράπεζες να εξυγιάνουν ισολογισμούς (θα επιβάλουν σίγουρα ρήτρες στον δανειολήπτη που δεν θα είναι συνεπής), αλλά και για τα νοικοκυριά να σώσουν τις περιουσίες τους.
Τα distress funds, εξάλλου στις αναγνωριστικές συζητήσεις που είχαν με τις ελληνικές τράπεζες, έδωσαν τιμές κοψοχρονιά.
Στις περισσότερες περιπτώσεις πληρώνουν μόλις 5 σεντς ανά ευρώ, για να πάρουν ένα «κόκκινο» δάνειο.
Γιατί συμφέρει και τις τράπεζες
Οι τράπεζες, αν τα δώσουν θα γράψουν ζημιές, διότι μπορεί να εισπράξουν άμεσα ρευστό και να «καθαρίσουν» μία και καλή τους ισολογισμούς τους αφού θα διαγράψουν τα κόκκινα δάνεια.
Όμως για τα μη εξυπηρετούμενα έχουν ήδη υπολογίσει μεγάλες προβλέψεις επισφαλειών. Με τις προβλέψεις αυτές στην ουσία έχουν ήδη "ξεγράψει" ένα μέρος των δανείων αυτών, οπότε τις συμφέρει αντί να χάσουν το 95%, να «κουρέψουν» ένα 20% με 25%.
Οι μισές ρυθμίσεις "σκάνε" ξανά
Για την ιστορία αναφέρουμε ότι:
Φέτος το πρώτο εξάμηνο, τα δάνεια σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών αντιπροσώπευαν το 30% του συνολικού δανειακού χαρτοφυλακίου. Αυτό σημαίνει ότι χορηγήσεις ύψους άνω των 62 δισ ευρώ έχουν «κτυπήσει» κόκκινο.
Επίσης το 25% των δανείων έχει ρυθμιστεί -δηλαδή το 1 στα 4 δάνεια-, και από αυτά το 50% «σκάει» εκ νέου, αφού ο δανειολήπτης δεν μπορεί να ανταποκριθεί ούτε στη χαμηλότερη δόση.
Με βάση τα στοιχεία της ΤτΕ για τα υπόλοιπα δανείων νοικοκυριών και επιχειρήσεων στο τέλος Αυγούστου, έχουν ρυθμιστεί δάνεια ύψους περί τα 55,5δισ ευρώ, από τα οποία τα μισά πληρώνονται προς το παρόν και τα υπόλοιπα όχι.
Πηγή
Οι τράπεζες πολύ σύντομα -ίσως και μέχρι το τέλος της βδομάδας- θα ανακοινώσουν νέες δραστικές ρυθμίσεις για τα «κόκκινα» καταναλωτικά δάνεια με «κούρεμα».
Το κούρεμα θα αφορά τους τόκους που έχουν ανακεφαλαιοποιηθεί, λόγω καθυστέρησης της πληρωμής των δόσεων. Δηλαδή στα νέα προγράμματα ρυθμίσεων θα «κουρεύονται» οι επιπλέον τόκοι, ενώ οι συνεπείς δανειολήπτες -που θα πληρώνουν στην ώρα τους τις δόσεις του ρυθμισμένου δανείου- θα έχουν πρόσθετο «κούρεμα» σε τμήμα των τόκων στο τέλος κάθε έτους.
Ήδη οι ελληνικές τράπεζες δουλεύουν πυρετωδώς, για να μεταφέρουν ευρωπαϊκά μοντέλα ρυθμίσεων στα ελληνικά δεδομένα. Και θα πρέπει να σημειώσουμε πως πολλά από τα μοντέλα που εφαρμόζονται στο εξωτερικό περιλαμβάνουν και μερικό «κούρεμα» της οφειλής.
Το «κούρεμα» είναι η τελευταία ευκαιρία για τις τράπεζες να εξυγιάνουν ισολογισμούς (θα επιβάλουν σίγουρα ρήτρες στον δανειολήπτη που δεν θα είναι συνεπής), αλλά και για τα νοικοκυριά να σώσουν τις περιουσίες τους.
Τα distress funds, εξάλλου στις αναγνωριστικές συζητήσεις που είχαν με τις ελληνικές τράπεζες, έδωσαν τιμές κοψοχρονιά.
Στις περισσότερες περιπτώσεις πληρώνουν μόλις 5 σεντς ανά ευρώ, για να πάρουν ένα «κόκκινο» δάνειο.
Γιατί συμφέρει και τις τράπεζες
Οι τράπεζες, αν τα δώσουν θα γράψουν ζημιές, διότι μπορεί να εισπράξουν άμεσα ρευστό και να «καθαρίσουν» μία και καλή τους ισολογισμούς τους αφού θα διαγράψουν τα κόκκινα δάνεια.
Όμως για τα μη εξυπηρετούμενα έχουν ήδη υπολογίσει μεγάλες προβλέψεις επισφαλειών. Με τις προβλέψεις αυτές στην ουσία έχουν ήδη "ξεγράψει" ένα μέρος των δανείων αυτών, οπότε τις συμφέρει αντί να χάσουν το 95%, να «κουρέψουν» ένα 20% με 25%.
Οι μισές ρυθμίσεις "σκάνε" ξανά
Για την ιστορία αναφέρουμε ότι:
Φέτος το πρώτο εξάμηνο, τα δάνεια σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών αντιπροσώπευαν το 30% του συνολικού δανειακού χαρτοφυλακίου. Αυτό σημαίνει ότι χορηγήσεις ύψους άνω των 62 δισ ευρώ έχουν «κτυπήσει» κόκκινο.
Επίσης το 25% των δανείων έχει ρυθμιστεί -δηλαδή το 1 στα 4 δάνεια-, και από αυτά το 50% «σκάει» εκ νέου, αφού ο δανειολήπτης δεν μπορεί να ανταποκριθεί ούτε στη χαμηλότερη δόση.
Με βάση τα στοιχεία της ΤτΕ για τα υπόλοιπα δανείων νοικοκυριών και επιχειρήσεων στο τέλος Αυγούστου, έχουν ρυθμιστεί δάνεια ύψους περί τα 55,5δισ ευρώ, από τα οποία τα μισά πληρώνονται προς το παρόν και τα υπόλοιπα όχι.
Πηγή
Ο νέος κώδικας για τα «κόκκινα» δάνεια
Εγκρίθηκε ο Κώδικας Δεοντολογίας
για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Ειδικότερα, η Τράπεζα της Ελλάδος ενέκρινε τον Κώδικα Δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, ο οποίος αναμένεται να δημοσιευτεί σε ΦΕΚ (Εφημερίδα Κυβερνήσεως). Το οριστικό κείμενο του Κώδικα (το οποίο δεν δόθηκε στη δημοσιότητα) διαμορφώθηκε μετά από διαβούλευση στην οποία είχε υποβάλλει η ΤτΕ Σχέδιο του με την Ελληνική Ένωση Τραπεζών και με ενώσεις καταναλωτών.
Τι θα προβλέπει η ρύθμιση
Σύμφωνα με το μοντέλο που εξετάζεται και σε ό,τι αφορά στα νοικοκυριά η ρύθμιση θα προβλέπει:
Ειδικότερα, η Τράπεζα της Ελλάδος ενέκρινε τον Κώδικα Δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, ο οποίος αναμένεται να δημοσιευτεί σε ΦΕΚ (Εφημερίδα Κυβερνήσεως). Το οριστικό κείμενο του Κώδικα (το οποίο δεν δόθηκε στη δημοσιότητα) διαμορφώθηκε μετά από διαβούλευση στην οποία είχε υποβάλλει η ΤτΕ Σχέδιο του με την Ελληνική Ένωση Τραπεζών και με ενώσεις καταναλωτών.
Τι θα προβλέπει η ρύθμιση
Σύμφωνα με το μοντέλο που εξετάζεται και σε ό,τι αφορά στα νοικοκυριά η ρύθμιση θα προβλέπει:
- Πληρωμή μόνο των τόκων για ένα διάστημα
- Μείωση της δόσης
- Περίοδος χάριτος όπου δεν θα πληρώνονται ούτε τόκοι, ούτε δόσεις
- Τακτοποίηση υπολοίπου
- Κεφαλαιοποίηση καθυστερημένων δόσεων
- Σε ό,τι αφορά στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις η ρύθμιση προβλέπει
- Μείωση ή αλλαγή του επιτοκίου
- Παράταση διάρκειας δανείου
- Μερική διαγραφή οφειλής
- Πρόσθετες απαιτήσεις
- Ανταλλαγή χρέους με μετοχικό κεφάλαιο και λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης
Με τον Κώδικα Δεοντολογίας
θεσπίζονται οι γενικές αρχές συμπεριφοράς τόσο για τις δανείστριες τράπεζες όσο
και για τους δανειολήπτες, με στόχο την εξεύρεση εναλλακτικών τρόπων
εξυπηρέτησης ή οριστικού διακανονισμού οφειλών σε καθυστέρηση, λαμβάνοντας
υπόψη τις ιδιαιτερότητες κάθε δανειολήπτη.
Επίσης, με τον Κώδικα προβλέπονται τα βήματα, οι προθεσμίες και το ελάχιστο περιεχόμενο ενημέρωσης που οφείλουν να παρέχουν οι τράπεζες στους δανειολήπτες και αντίστροφα. Οι διαδικασίες αυτές είναι μάλιστα πιο απαιτητικές για τις περιπτώσεις δανειοληπτών, των οποίων ο αποχαρακτηρισμός ως συνεργάσιμων μπορεί να έχει ως συνέπεια τον εκπλειστηριασμό της κατοικίας που οι ίδιοι διαμένουν.
Ακόμη, καθιερώνονται υποχρέωση κατάλληλης εκπαίδευσης του προσωπικού των τραπεζών και οργανωτικές απαιτήσεις, ώστε κάθε πιστωτικό ίδρυμα να μπορεί να διαχειριστεί ξεχωριστά κάθε δανειολήπτη με προβλήματα καθυστερήσεων. Στον Κώδικα αξιοποιούνται οι έννοιες του «συνεργάσιμου» δανειολήπτη και των «εύλογων δαπανών διαβίωσης» για δανειολήπτες που είναι φυσικά πρόσωπα, όπως αυτές καθορίστηκαν με την απόφαση του Κυβερνητικού Συμβουλίου του παραπάνω νόμου.
Υπενθυμίζεται ότι από την 30η Μαΐου η Εκτελεστική Επιτροπή της ΤτΕ με Πράξη που είχε εκδώσει καθόρισε ειδικό πλαίσιο υποχρεώσεων για τη διαχείριση από τα πιστωτικά ιδρύματα των σε καθυστέρηση και των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων τους.
Το πλαίσιο αυτό προβλέπει τις εξής βασικές υποχρεώσεις:
(α) Την καθιέρωση ανεξάρτητης, οργανωτικά, λειτουργίας διαχείρισης των σε καθυστέρηση και μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων,
Επίσης, με τον Κώδικα προβλέπονται τα βήματα, οι προθεσμίες και το ελάχιστο περιεχόμενο ενημέρωσης που οφείλουν να παρέχουν οι τράπεζες στους δανειολήπτες και αντίστροφα. Οι διαδικασίες αυτές είναι μάλιστα πιο απαιτητικές για τις περιπτώσεις δανειοληπτών, των οποίων ο αποχαρακτηρισμός ως συνεργάσιμων μπορεί να έχει ως συνέπεια τον εκπλειστηριασμό της κατοικίας που οι ίδιοι διαμένουν.
Ακόμη, καθιερώνονται υποχρέωση κατάλληλης εκπαίδευσης του προσωπικού των τραπεζών και οργανωτικές απαιτήσεις, ώστε κάθε πιστωτικό ίδρυμα να μπορεί να διαχειριστεί ξεχωριστά κάθε δανειολήπτη με προβλήματα καθυστερήσεων. Στον Κώδικα αξιοποιούνται οι έννοιες του «συνεργάσιμου» δανειολήπτη και των «εύλογων δαπανών διαβίωσης» για δανειολήπτες που είναι φυσικά πρόσωπα, όπως αυτές καθορίστηκαν με την απόφαση του Κυβερνητικού Συμβουλίου του παραπάνω νόμου.
Υπενθυμίζεται ότι από την 30η Μαΐου η Εκτελεστική Επιτροπή της ΤτΕ με Πράξη που είχε εκδώσει καθόρισε ειδικό πλαίσιο υποχρεώσεων για τη διαχείριση από τα πιστωτικά ιδρύματα των σε καθυστέρηση και των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων τους.
Το πλαίσιο αυτό προβλέπει τις εξής βασικές υποχρεώσεις:
(α) Την καθιέρωση ανεξάρτητης, οργανωτικά, λειτουργίας διαχείρισης των σε καθυστέρηση και μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων,
(β) Τη θέσπιση χωριστής
καταγεγραμμένης στρατηγικής διαχείρισης των ως άνω ανοιγμάτων, η υλοποίηση της
οποίας θα υποστηρίζεται από τα κατάλληλα μηχανογραφικά συστήματα και
διαδικασίες,
(γ) Την καθιέρωση περιοδικής υποβολής αναφορών προς τη Διοίκηση του πιστωτικού ιδρύματος και την Τράπεζα της Ελλάδος.
Όπως επισημαίνει η ΤτΕ σε σημερινή της ανακοίνωση, στην πιο πάνω Πράξη και στον Κώδικα Δεοντολογίας συστήνεται όπως, σε περιπτώσεις κοινών πιστωτών, τα ιδρύματα επιδιώκουν την εξεύρεση κοινά αποδεκτής λύσης, με βάση τις βέλτιστες πρακτικές για τις περιπτώσεις αυτές Λεπτομερέστερες - δεσμευτικές - διαδικασίες επίλυσης χρέους μεταξύ πολλών πιστωτών δεν μπορεί εντούτοις να καθορίζονται με απόφαση της ΤτΕ, καθώς είναι δυνατόν να αφορούν και πιστωτές πέραν των τραπεζών (δημόσιο, ασφαλιστικά, ταμεία, προμηθευτές κλπ).
Για το λόγο αυτό άλλωστε η Πολιτεία έχει εξαγγείλει σχετική νομοθετική πρωτοβουλία, ενώ στον Κώδικα προβλέπεται ήδη ότι ο δανειολήπτης θα έχει τη διακριτική ευχέρεια να επιλέξει μεταξύ της διαδικασίας του Κώδικα ή των προβλεπόμενων στο νόμο εναλλακτικών διαδικασιών ρύθμισης που ο ίδιος κρίνει ως καταλληλότερες γι αυτόν.
Ήδη στο Νόμο 4218 που ψηφίστηκε στις 8 Αυγούστου έχουν θεσμοθετηθεί τρείς βασικές αρχές του Κώδικα και συγκεκριμένα:
α) οι οφειλέτες δεν επιβαρύνονται από τους δανειστές με οποιαδήποτε χρέωση σε σχέση με την εφαρμογή του Κώδικα,
(β) ο Κώδικας Δεοντολογίας θα εφαρμόζεται και από τα υποκαταστήματα αλλοδαπών πιστωτικών ιδρυμάτων και από τα χρηματοδοτικά ιδρύματα
(γ) η Τράπεζα της Ελλάδος δεν θα επιλαμβάνεται μεν της επίλυσης των διαφορών που προκύπτουν μεταξύ δανειστών και οφειλετών από την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας, θα παρακολουθεί όμως και θα ελέγχει τον τρόπο εφαρμογής του, απαιτώντας διορθωτικά μέτρα ή επιβάλλοντας κυρώσεις σε περίπτωση διαπίστωσης αδυναμιών στα συστήματα των τραπεζών και σε περίπτωση συστηματικής μη εφαρμογής του.
Πηγή
(γ) Την καθιέρωση περιοδικής υποβολής αναφορών προς τη Διοίκηση του πιστωτικού ιδρύματος και την Τράπεζα της Ελλάδος.
Όπως επισημαίνει η ΤτΕ σε σημερινή της ανακοίνωση, στην πιο πάνω Πράξη και στον Κώδικα Δεοντολογίας συστήνεται όπως, σε περιπτώσεις κοινών πιστωτών, τα ιδρύματα επιδιώκουν την εξεύρεση κοινά αποδεκτής λύσης, με βάση τις βέλτιστες πρακτικές για τις περιπτώσεις αυτές Λεπτομερέστερες - δεσμευτικές - διαδικασίες επίλυσης χρέους μεταξύ πολλών πιστωτών δεν μπορεί εντούτοις να καθορίζονται με απόφαση της ΤτΕ, καθώς είναι δυνατόν να αφορούν και πιστωτές πέραν των τραπεζών (δημόσιο, ασφαλιστικά, ταμεία, προμηθευτές κλπ).
Για το λόγο αυτό άλλωστε η Πολιτεία έχει εξαγγείλει σχετική νομοθετική πρωτοβουλία, ενώ στον Κώδικα προβλέπεται ήδη ότι ο δανειολήπτης θα έχει τη διακριτική ευχέρεια να επιλέξει μεταξύ της διαδικασίας του Κώδικα ή των προβλεπόμενων στο νόμο εναλλακτικών διαδικασιών ρύθμισης που ο ίδιος κρίνει ως καταλληλότερες γι αυτόν.
Ήδη στο Νόμο 4218 που ψηφίστηκε στις 8 Αυγούστου έχουν θεσμοθετηθεί τρείς βασικές αρχές του Κώδικα και συγκεκριμένα:
α) οι οφειλέτες δεν επιβαρύνονται από τους δανειστές με οποιαδήποτε χρέωση σε σχέση με την εφαρμογή του Κώδικα,
(β) ο Κώδικας Δεοντολογίας θα εφαρμόζεται και από τα υποκαταστήματα αλλοδαπών πιστωτικών ιδρυμάτων και από τα χρηματοδοτικά ιδρύματα
(γ) η Τράπεζα της Ελλάδος δεν θα επιλαμβάνεται μεν της επίλυσης των διαφορών που προκύπτουν μεταξύ δανειστών και οφειλετών από την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας, θα παρακολουθεί όμως και θα ελέγχει τον τρόπο εφαρμογής του, απαιτώντας διορθωτικά μέτρα ή επιβάλλοντας κυρώσεις σε περίπτωση διαπίστωσης αδυναμιών στα συστήματα των τραπεζών και σε περίπτωση συστηματικής μη εφαρμογής του.
Πηγή
0 σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου